Buat kebanyakan properti tertanggung tes cakupan tidak pernah terjadi. Bagi yg lain, istilah-kata ini akan menjadi krusial-Jika tidak lebih krusial — daripada seluruh kebijakan cakupan syarat dan ketentuan lainnya:
- "we (iuran pertanggungan) akan membayar pribadi kerugian fisik atau kerusakan..."
- "in insiden kerugian atau kerusakan ditutupi oleh bentuk cakupan, di pilihan (asuransi) kita kita akan...
- "we (iuran pertanggungan) akan memilih nilai properti tertutup pada hal kehilangan atau kerusakan menjadi berikut... "
Mala tiba
Kerugian total kebakaran terjadi pada akhir tahun liputan di satu lokasi serta tertanggung belajar bahwa bahkan menguntungkan pembaruan dapat menyebabkan kekurangan cakupan tidak terduga pada waktu penyelesaian kerugian. Bagaimana ini bisa terjadi?
Kutipan kebijakan yang tercantum di atas diambil berasal premi jasa tempat kerja, inc (iso), bangunan dan milik eksklusif cakupan bentuk, cp 00 10 04 02. Ketentuan ini mirip dengan yg dipergunakan dalam kebijakan premi properti bebas-iso, sehingga skenario kerugian ini mampu terjadi di setiap profesional manajemen risiko. Paparan review buat properti iuran pertanggungan dimulai dengan tepat identifikasi serta penentuan properti serta nilai pra- kerugian dan bagaimana program pasca kerugian tertanggung mungkin mempunyai diperbaiki, diganti, dihancurkan, atau meninggalkan sebagai.
Penilaian asuransi properti dan kerugian penyelesaian klausa-pertimbangan penting
Manajemen risiko sesuai properti melampaui hanya identifikasi bahaya yg bisa menyebabkan kerusakan, kerusakan atau gangguan operasi; pra-penurunan nilai, kerugian pasca penyelesaian pilihan, serta kebijakan cakupan batas jua sebagai perhatian primer. Kecuali Jika tertanggung memakai "pre-loss sinkron" proses evaluasi, cakupan stigma dari lepas efektif kebijakan. Kelemahan ini akan mempengaruhi kemampuan tertanggung untuk menerima di awal kebijakan batas cakupan yg diperlukan buat kerugian total serta batas akan mempunyai bantalan di tertanggung kemampuan untuk menutupi penghapusan puing-puing, eksposur yg signifikan yg dihasilkan asal kerusakan fisik yg langsung.
baca juga Cara Membeli Rencana Asuransi Kesehatan Perorangan
Semua cakupan diskusi dalam artikel ini didasarkan di bentuk-bentuk kebijakan iso ketika ini. Pembaca disarankan buat meninjau kebijakan aktual bahasa, iso serta bebas-iso, buat memastikan cakupan akibat kerugian nyata atau hipotetis situasi. Tahu dan mengatasi cakupan isu pra-kerugian acara mungkin membatasi kerugian pasca acara penyelesaian duduk perkara kehilangan termasuk kebutuhan buat membawa ke pengadilan.
Nilai-nilai risiko
Pasar iuran pertanggungan lembut memungkinkan manajemen risiko profesional buat mendapatkan cakupan indera yg bisa "overlook" mungkin kekurangan dalam nilai properti dengan menyediakan selimut batas buat make up buat batas-batas yang tidak memadai pada setiap satu lokasi, penghapusan coinsurance kebutuhan, serta menyampaikan penggantian biaya penilaian. Pasar keras serta membatasi cakupan perpanjangan bisa terjadi tiba-tiba sehabis insiden mala, mirip apa yang terjadi di poly us tertanggung sesudah ke 2 11 september 2001, dan badai katrina.
Bisa yang diasuransikan tiba-tiba membentuk sesuai nilai bangunan dan isi ketika dihadapkan menggunakan perpanjangan ketat mirip batas-batas eksklusif setiap lokasi, coinsurance serta uang sebenarnya nilai kerugian penyelesaian? Buat kebanyakan tertanggung, jawabannya adalah mungkin tak. Membangun nilai iuran pertanggungan properti yang sempurna merupakan kegiatan manajemen risiko berkesinambungan yg wajib dipandang secara independen dari kondisi pasar ketika ini.
reiko manajemen
Risiko manajemen profesional wajib struktur program premi properti sedapat mungkin, serta waktu biaya efektif, menerima selimut batas, penghapusan coinsurance dan kehilangan sempurna penyelesaian penilaian — penggantian biaya atau nilai tunai yg sebenarnya (penggantian porto penyusutan kurang fisik). Pada waktu yg sama, tertanggung perlu membangun alat internal buat memastikan bahwa nilai-nilai buat bangunan dan isi di setiap lokasi sesuai, wajar dan selaras dengan asa kerugian pasca penyelesaian dan perusahaan premi kebijakan mandat kehilangan penyelesaian kewajiban. Alat tadi akan menjadi penting ketika kehilangan membuat sempurna ketika bukti hilangnya, melayani menjadi wahana buat item dokumen hilang atau rusak, dan buat menerima penyelesaian sempurna ketika serta tepat rugi berasal asuransi.
Kompleksitas menentukan nilai properti yg sempurna akan meningkat menggunakan masing-masing lokasi baru ketika dilihat menjadi unit mungkin unik eksposur (bangunan dan konten), lokasi geografis unit (florida selatan — lonjakan permintaan seperti itu mengikuti fungsi hunian mala angin ribut), pada bangunan (proses manufaktur banyak di bawah "one roof"), dan perubahan teknologi (bangunan-menaikkan fungsionalitas dalam fisik baru/mungil tanaman pada kaitannya dengan konstruksi pabrik yang lama , serta isi — komputer serta peralatan personal komputer -dibantu-mendapatkan produktivitas yang lebih banyak buat kurang porto). Hanya menerapkan faktor inflasi 2-tiga % untuk pernyataan nilai-nilai yg ada mungkin tidak cukup, terutama untuk organisasi dinamis yg acapkali menemukan pulang diri mereka melalui pertumbuhan organik, akuisisi dan penggabungan.
Pertimbangan wajib diberikan terhadap kemungkinan bahwa kerugian total mungkin memerlukan permanen dimulainya operasi di situs baru (bangunan) serta permanen gerakan kritis mesin serta alat-alat (isi) buat baru atau yg terdapat lokasi (s), sebagai akibatnya bisa merubah nilai-nilai pada banyak lokasi, bukan hanya satu. Bayangkan terjadinya kerugian akbar akan terjadi selama tahun berikutnya. Kemudian meminta selama proses penilaian tahunan: dapatkah kita terus beroperasi pada lokasi ini? Ketetapan-ketetapan bangunan mengharuskan kami buat memindahkan? Harus operasi serta alat-alat tertentu sebagai mutasi di lokasi lain secara permanen? Berapa poly dari "alternate ini" lokal biaya akan dikenakan cakupan?
Penilaian metodologi
baca juga Sejarah Asuransi Jiwa Kembali Ke Dasar, Dan Cara Membelinya
Keputusan buat mengubah penilaian bangunan atau isi dari porto penggantian ke nilai tunai yg sebenarnya harus meninjau menggunakan hati-hati. Perubahan pada nilai jelas akan menurunkan batas premi buat kerugian total serta mengurangi potensi kerugian memadai penyelesaian buat ketentuan informasi lain. Cakupan penghapusan puing-puing didasarkan di 25 % dari jumlah dikurangkan ditambah jumlah yang dibayar oleh perusahaan asuransi buat eksklusif kerugian fisik atau kerusakan properti tertutup, tidak akan melebihi batas iuran pertanggungan berlaku untuk properti tertutup. Perubahan berasal porto penggantian ke nilai tunai yg sebenarnya akan menyebabkan penurunan yang signifikan dalam cakupan penghapusan puing-puing. Sedangkan cakupan penghapusan puing-puing tambahan yang bisa disediakan sang perusahaan iuran pertanggungan sesuai permintaan eksklusif yang menggunakan "debris penghapusan tambahan premi, " cp 04 15 10 00, tertanggung wajib mempertimbangkan eksposur serta permintaan buat meningkatkan batas sebelum peristiwa kerugian.
Peningkatan porto konstruksi (cakupan mungil pada iso properti kebijakan) mungkin tidak cukup Bila peraturan-peraturan lokal memiliki persyaratan yg ketat mengenai pembangunan balik properti yang rusak. Paparan identifikasi menggunakan cara tak memadai kehilangan penyelesaian kerugian pasca acara ini tidak efisien penggunaan proses manajemen risiko properti.
Kehilangan skenario — lihat hipotetis masalah evaluasi
Jones & perusahaan menghasilkan motor listrik yang berkisar pada penggunaan dari filter kolam renang perumahan menjalankan komersial pemanasan serta jendela sistem. Ini sudah dalam bisnis selama 50 tahun dan beroperasi pada 3 fasilitas. Bangunan 3, sepenuhnya sprinklered, dibangun 10 tahun yang kemudian spesifik buat jones' manufaktur proses, memanfaatkan negara-of-the-art mesin, dan kira-kira 20.000 kaki persegi resistif api konstruksi. Membangun 2, yang ukuran 10.000 kaki persegi dan konstruksi batu, diakuisisi 15 tahun yang lalu dan sudah direnovasi beberapa kali buat mengakomodasi ekspansi produk motor listrik jones & perusahaan serta buat memperluas sistem sprinkler buat seluruh bangunan.
Bangunan 2 serta 3 terletak berdekatan satu sama lain pada tempat industri yang sama. Bangunan 1, terletak di wilayah yg lebih tua dan ramai 2 mil asal bangunan lain, usang-mill konstruksi (batu joisted), lepas pada bagian ke tahun 1890, hanya 20 persen sprinklered, serta hampir 40.000 kaki persegi. Jones & perusahaan memakai hanya 1/2 asal ruang, menggunakan sisanya merupakan sebuah kuburan mesin tua serta peluang serta berakhir.
Jones & perusahaan terletak di daerah teluk meksiko amerika. Itu tidak dikenakan kerusakan asal badai katrina, meskipun banyak rumah serta bisnis di wilayah geografis yg masih mencicipi efek berasal kehancuran parah yg berlangsung hanya beberapa mil asal gedung jones & perusahaan.
Jones & perusahaan controller memiliki pengadaan premi tanggung jawab, tugas yg ia diwarisi oleh promosi beberapa tahun yg lalu ketika chief financial officer purna tugas. Nilai-nilai yang nyata dan milik eksklusif semakin tinggi homogen-homogen 3 persen per tahun, meskipun tidak terdapat yang memahami Jika baseline asli adalah sahih pada waktu itu atau Bila saat ini buat tujuan kebijakan properti yang diperbaharui dua bulan yang kemudian.
Perubahan dalam penilaian memungkinkan controller untuk menurunkan porto penggantian bangunan batas serta mengurangi asuransi tahunan buat menciptakan 1 sang hampir 40 persen. Controller memperkirakan biaya penggantian kerugian total bangunan 1 sang rata-homogen nilai-nilai yang cenderung terus buat bangunan 2 dan tiga sejak 1 bangunan baru kemungkinan akan dibangun dalam sama industrial park dan pembangunan yang kemungkinan akan menjadi kombinasi resistif api dan batu tidak dibakar konstruksi. Sepertinya keputusan logis dan hemat porto buat mengganti evaluasi kerugian.
Bangunan 1 menderita kerugian total asal api. Puing-puing penghapusan biaya ini krusial karena pada lingkungan komersial anak yg mana bangunan intinya berbatasan satu sama lain, membentuk pembongkaran serta penghapusan puing-puing buat jones sulit serta berbahaya. Jones menemukan cakupannya penghapusan puing-puing yang bagian dari batas nilai tunai secara holistik aktual dan cakupan tak memadai seperti yang diberikan pada kebijakan iso standar. Penghapusan puing-puing menggunakan porsi yang signifikan asal batas bangunan. Ad interim porto penggantian dan nilai tunai yang sebenarnya membentuk batas bangunan yg tidak selaras, biaya yg sebenarnya penghapusan puing-puing ini tidak terpengaruh; tetap biaya yang independen dari asuransi batas apa pun atau penilaian berlaku buat hilangnya gedung.
baca juga 10 Hal Tentang Asuransi Mobil Yang Perlu Anda Ketahui Sekarang
Batas bangunan yang tersisa merupakan kurang berasal 75 persen berasal apa yang diharapkan jones buat mendapatkan menjadi "actual tunai nilai. " bagian diasuransikan penghapusan puing-puing memerlukan pembayaran enam nomor asal jones & perusahaan waktu ini pendapatan, dan berarti perusahaan bisa berjalan pada merah untuk residu tahun fiskal. Terdapat tidak terdapat situs buildable yg tetap pada daerah industri. 2 bangunan yang dijual, namun sesudah dekat pemeriksaan, dll setiap akan membutuhkan renovasi serta biaya buat memenuhi kode bangunan serta renovasi akbar untuk memenuhi jones waktu ini kebutuhan manufaktur.
Sedangkan jones & properti iuran pertanggungan kebijakan perusahaan meliputi "increased costs of construction insurance" yang akan menutupi biaya semakin tinggi karena bangunan perubahan kode, itu berlaku hanya ketika bangunan rusak artinya dikenakan porto cakupan penggantian. Kebutuhan buat memenuhi kode bangunan akan menaikkan jumlah diasuransikan kerugian yg ditanggung oleh jones dan memimpin lebih lanjut ke merah untuk tahun fiskal ini. Lonjakan permintaan asal posting-katrina membentuk kembali telah mempertinggi porto energi kerja serta bahan-bahan di daerah setempat, yg sudah menaikkan keseluruhan porto konstruksi dan mengurangi daya beli pemukiman nilai tunai yang sebenarnya. Jones terpaksa memakai lini kredit buat memperoleh pembiayaan buat bagian-bagian yang diasuransikan menggantikan bangunan 1.
Pelajaran
Penelaahan premi kerugian pasca dilakukan oleh manajemen senior buat memahami bagaimana acara premi yg digambarkan luas dan kompetitif bisa jadi tak efisien waktu diperlukan waktu kehilangan. Laporan taraf papan termasuk berikut pengamatan.
Perubahan besar dalam iuran pertanggungan mirip perubahan berasal penggantian biaya cakupan buat nilai tunai yang sebenarnya harus melibatkan fasilitas serta manufaktur personil. Masukan asal daerah-wilayah tadi akan ada informasi-berita yg berkaitan menggunakan ruang yg tersedia pada industri taman dan porto porto ketetapan dan renovasi.
Sebuah diskusi meja bangunan 1 total kerugian yg mungkin mungkin menyebabkan kekhawatiran porto pemindahan puing-puing serta dampak pada batas nilai sebenarnya uang yg tersisa.
Evaluasi formal bangunan setiap 5 tahun akan memungkinkan jones & perusahaan buat lebih baik memperkirakan nilai-nilai buat mengatur batas. Kenaikan yg signifikan pada biaya konstruksi lokal mungkin sudah diidentifikasi dan serta menyarankan penggunaan tren faktor buat bangunan 1, dua, dan 3 lebih dari faktor nasional tren 2-tiga %.
baca juga 11 Web Situs Penghasil Uang Rupiah Dan Dollar Paypal Tercepat 2018
Wajib terdapat peninjauan tahunan asuransi properti pada hal eksposur waktu ini, bukan hanya sebuah kompendium diskusi tentang pembaruan persyaratan, ketentuan, serta premium. Jenis tinjauan sudah mengatakan persoalan peningkatan biaya konstruksi sebab membangun kode serta efek penghapusan puing-puing di kebijakan batas.
Kesimpulan
Tahu nilai ketika ini asal aset yg penting merupakan sangat krusial apakah sebuah bangunan atau segmen tertentu isi. Memilih nilai yg sahih berasal pra-kerugian yg diasuransikan aset akan sangat menaikkan jangkauan serta mempertinggi potensi buat sebuah pemukiman premi yang benar-benar menempatkan tertanggung dalam posisi pasca peristiwa kerugian yang sama yang ada pra-kerugian acara.